Vorteil Bausparvertrag: So sieht ein cleveres Finanzierungskonzept aus!

Der Vorteil einer langen Zinsbindung bei der aktuellen Lage am Zinsmarkt liegt auf der Hand:

Gute Planbarkeit, hohe Sicherheit und das möglichst lange Profitieren vom historischen Zinstief. Zinsbindungen bis zu 30 Jahren sind möglich, entsprechend hoch ist dann aber auch der Zinsaufschlag im Vergleich zu 10 oder 15 Jahren Zinsfestschreibung.

Erfahren Sie in diesem Blogbeitrag wie Sie aus 15 Jahren Zinsbindung 30 Jahre Zinssicherheit machen!

Der Vorteil Bausparvertrag, wo liegt er genau?

Was bis vor kurzem noch als spießig  und uninteressant galt rückt wieder in den Fokus: Der Bausparvertrag. Planen Sie gerade einen Immobilienkauf und benötigen Sie dazu eine Finanzierung kann Ihnen ein Bausparvertrag einen riesigen Vorteil bieten. Wie Sie den Effekt des Bausparers positiv für sich nutzen können lesen Sie hier...

Brauchen Sie Hilfe? Keine Sorge, Sie müssen hier nicht zum Bausparexperten werden. Kontaktieren Sie uns einfach und wir erstellen ein auf Ihre Wünsche optimal abgestimmtes Finanzierungskonzept. Unsere Kontaktdaten finden Sie hier!

Wie funktioniert denn ein Bausparvertrag überhaupt?

Zunächst spart man für einen bestimmten Zeitraum monatlich einen festgelegten Beitrag an. Hat man nach ein paar Jahren das Mindestguthaben erreicht, kommt der Bausparvertrag in die Zuteilung. Das bedeutet, dass zusätzlich zum Guthaben noch ein zinsgünstiges Darlehen über die Bausparkasse gewährt wird.

Lassen Sie uns das am Beispiel von Familie Klein aus dem Blogbeitrag vom 07.05.2013 näher betrachten:

Familie Klein möchte ein Reihenhaus mit Garten kaufen. Der Kaufpreis beträgt 250.000,- €, die Kaufnebenkosten liegen bei 16.250,- € (Grunderwerbsteuer und Notar).

Gesamtkosten: 266.250,- €

Familie Klein bringt zusätzlich noch 66.250,- € Eigenkapital ein, so dass noch 200.000,- € finanziert werden sollen.

Die Familie möchte gerne eine möglichst lange Zinsbindung. Am liebsten so lange, dass in dieser Zeit der komplette Darehensbetrag abgelöst werden kann. Die monatliche Rate soll nicht über 1000,- € liegen.

Im Beispiel vom 07.05.2013 liegt den Kleins ein Angebot über 10 Jahre Zinsfestschreibung vor. 

Das ist der sicherheitsbewussten Familie nicht lang genug. Sie lassen sich ein Angebot über 15 Jahre berechnen.

Das sieht folgendermaßen aus: (bitte ins Bild klicken für Vergrößerung)

An dieser Stelle kann die Familie das KfW-Darlehen Nr. 124 einbinden. Für Eigennutzer bietet die Kreditanstalt für Wiederaufbau zinsgünstige Darlehen an. Allerdings ist die Zinsbindung hier nur auf 10 Jahre beschränkt. Um einen Eindruck zu bekommen, gibt es hier eine Berechnung mit KfW-Darlehen:

Bei dieser Variante bleiben nach 10 Jahren ca. 40.600,- € Restschuld aus dem KfW-Darlehen und nach 15 Jahre 93.900,- € Restschuld aus dem Darlehen über 150.000,- € stehen.

Das Zinsrisiko bei einer Anschlussfinanzierung nach 10 Jahren möchten die Kleins nicht eingehen und entscheiden sich dafür den kompletten Betrag über 15 Jahre zu finanzieren. 

Doch wo kann nun der Vorteil eines Bausparers genutzt werden?

Familie Klein möchten möglichst bis zur allerletzen Rate des Darlehens die Sicherheit eines konstanten Sollzinses. Der Abschluss einer 30-jährigen Zinsbindung würde aber  mit einem wesentlich höheren Sollzins zu Buche schlagen (aktuell bei 80% Beleihung 4,27% Sollzins/4,42% eff.Jahrezins). 

So entscheiden sie sich dafür, die Differenz zwischen Kapitaldienst aus dem 15-jährigen Darlehen und der maximalen Rate von 1.000,- € in einen Bausparvertrag zu sparen.

Das Schaubild verdeutlicht noch einmal das Prinzip des Bausparers. In grün die Ansparphase (hier nur 30% Ansparung nötig), in orange die Darlehensphase:

Es werden über 15 Jahre 219,- € monatlich angespart, das ergibt ein Guthaben von 38.491,- €*:

*Guthabenzinsen und Abschlussgebühr wurden schon verrechnet

Die Vorteile für Familie Klein liegen auf der Hand:

• Zinssicherheit bis zur vollen Tilgung des Darlehens zu günstigen 15-Jahres-Konditionen, somit kein Zinsänderungsrisiko während der gesamten Laufzeit
• flexible Rückzahlung: ganz oder teilweise kostenlose Tilgung beim Bauspardarlehen möglich
• feste, planbare Raten beim ersten Darlehen sowie in der Ansparphase und in der Darlehensphase des Bauspardarlehens

Haben auch Sie Interesse an einer langen Zinsbindung, weil auch Sie sich unsicher sind was in den nächsten 15 Jahren mit den Bauzinsen geschieht?

Besprechen Sie mit uns Ihre konkreten Wünsche und Ziele! Lassen Sie uns ein Finanzierungskonzept ausarbeiten, das genau auf Ihre Lebenssituation passt! 

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Wir freuen uns von Ihnen zu hören!


Herzliche Grüße

Jan Hönle & Anja Tittmann


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