Vorteil Volltilgerdarlehen: Planungssicherheit bis ganz zum Schluss

Ein Annuitätendarlehen ist was das Thema Sicherheit und Planbarkeit des Darlehens angeht schon sehr weit vorne. Doch was kann man tun, wenn man sich diese beiden Vorteile bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens erhalten will?

Erfahren Sie in diesem Blogbeitrag mehr darüber wie ein Volltilgerdarlehen funktioniert, für wen es geeignet ist und welche Vor- und Nachteile diese Darlehensform mit sich bringt.

Für alle, die das entscheidende Plus an Sicherheit beim Darlehen suchen sind gut damit beraten sich mit der Darlehensform des Volltilgerdarlehens näher zu beschäftigen. Gerne berechnen wir Ihnen ein ganz persönliches Angebot. Buchen Sie einfach einen unkomplizierten Onlineberatungstermin in unserem Kalender!

Das Volltilgerdarlehen ist im Grunde ein Annuitätendarlehen mit einem entscheidenden  Zusatz:

Die Rate wird so berechnet, dass sich Darlehenslaufzeit und Zinsbindung entsprechen. Vereinbaren Sie 15 Jahre Zinsbindung, dann wird die Rate so angesetzt, dass Ihr Darlehen innerhalb dieser 15 Jahre auch vollständig zurückgeführt werden kann. Es erfolgt also eine Volltilgung des Darlehens. 

Entsprechend der Darlehenssumme  und der vereinbarten Laufzeit wird die monatliche Belastung des Darlehensnehmers höher oder niedriger ausfallen.

Laufzeiten zwischen 10, 15 , 20, 25 und 30 Jahren sind die Regel. Viele Banken gewähren für die Vereinbarung eines Volltilgerdarlehens sogar noch einen Zinsabschlag, da auch sie mit festen Raten und einer festen Laufzeit kalkulieren können. 

Diese Finanzierungsvariante bindet den Kreditnehmer natürlich für einen langen Zeitraum an die festgesetzte monatliche Rate und auch Sondertilgungen sind meist nicht möglich. Allerdings ist auch die Gefahr gebannt, dass in einer Hochzinsphase über eine Anschlussfinanzierung verhandelt werden muss und die Rate dramatisch ansteigt.

Was sind die Vorteile?

• Planungssicherheit durch festgelegte Rate über die gesamte Laufzeit
• komplette Entschuldung innerhalb der Zinsbindung
• ggf. Zinsabschlag  
• kein Zinsänderungsrisiko

Für wen ist ein Volltilgerdarlehen das richtige?

Darlehensnehmer, die eine entsprechend hohe Rate über die gesamte Laufzeit tragen können, keine Sondertilgungen planen und voll von der aktuellen Niedrigzinsphase profitieren wollen sind mit einem Volltilgerdarlehen gut beraten. 

Gerne berechnen wir Ihnen ein Finanzierungsangebot für ein Volltilgerdarlehen! Lassen Sie uns über Ihre Vorstellungen sprechen und gemeinsam ein Konzept erarbeiten, dass zu Ihnen passt! Vielleicht gibt es für Ihren Fall ja eine ganz andere und noch bessere Lösung! 

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Jan Hönle & Anja Tittmann

Annuitätendarlehen Beispiel: Tilgung von Anfang an

Ein klassischer Weg zur Finanzierung des eigenen Häuschens ist ein langfristiges Hypothekendarlehen. 

Kunden, die für den Zeitraum der Zinsfestschreibung mit einer monatlich gleichbleibenden Rate rechnen wollen, wählen ein Annuitätendarlehen. Beispiel für eine klassische Finanzierungsvariante ist eine zehnjährige Zinsfestschreibung mit 1% Tilgung. 

Die monatliche Belastung, Annuität genannt, setzt sich aus folgenden Komponenten zusammen:

• Zinsanteil
• Tilgungsanteil 

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Und wie berechnet sich die Annuität genau?

(Klicken Sie in die Tabelle für eine größere Ansicht)

Der Tilgungsanteil reduziert bei jeder Zahlung die Restschuld. Da Zinsen immer nur auf den Restschuldbetrag berechnet werden, schrumpft der Zinsanteil im Laufe der Zeit. Die Rate wird nun nicht niedriger, sondern die Ersparnis fließt in den Tilgungsanteil:

Die Tilgung steigt um den ersparten Zinsanteil. Darum spricht man bei einem Annuitätendarlehen von einem "anfänglichen" Tilgungssatz. Dabei gilt: Je höher der Zins- und Tilgungssatz, desto schneller ist das Darlehen getilgt.

Annuitätendarlehen Beispiel: Zins- und Tilgungsplan beachten 

Zusammen mit dem Darlehensvertrag erhält der Kreditnehmer einen Zins- und Tilgungsplan, aus dem der konkrete Darlehensverlauf ersichtlich ist. Die Restschuld zum Ende der Zinsfestschreibungszeit kann abgelesen werden.

Darin liegt einer der größten Vorteile des Annuitätendarlehens: Der Kunde weiß genau, wie hoch der Restschuldbetrag am Ende der Zinsbindung sein wird. Darüber hinaus kann er während der gesamten Festschreibungszeit mit einer festen Rate kalkulieren. Überschlägig berechnet ist ein Darlehen mit einem einprozentigen Tilgungsanteil in rund 30 Jahren zurückgezahlt. Die Zinsfestschreibungsdauer kann zwischen 5 und bis zu 30 Jahren vereinbart werden. 

Hier ein Beispiel wie sich die Restschuld eines Annuitätendarlehens bei 3% Sollzins und der niedrigsten möglichen Tilgung von 1% pro Jahr im Laufe von 10 Jahren verringert (klicken Sie auf die Tabelle für eine größere Ansicht):

Kreditnehmer, die auf Nummer sicher gehen wollen, wählen einen so hohen Tilgungssatz, dass das Darlehen während der Festschreibungszeit zurückgezahlt wird. Doch ein hoher Tilgungssatz führt zu einer höheren Belastung, die nicht jeder stemmen kann. So ergibt sich für die meisten Darlehensnehmer zum Ende der Zinsfestschreibung ein Zinsänderungsrisiko.

Damit zeigt sich der Nachteil einer Annuitätenfinanzierung: Läuft das Darlehen in einer Hochzinsphase aus, so kann die Belastung deutlich ansteigen. Ob das derzeit niedrige Zinsniveau auch in zehn Jahren noch Bestand hat, kann niemand voraussagen.

Banken kalkulieren für die Anschlussfinanzierung heute mit Zinssätzen zwischen 6 und 7,5 Prozent. Für den Kreditnehmer bedeutet das zum Ablauf der Festschreibungsfrist neue Verhandlungen und gegebenenfalls einen Wechsel des Kreditinstituts. 

Annuitätendarlehen Beispiel für eine Anschlussfinanzierung 

Trotz des Zinsänderungsrisikos bei der Anschlussfinanzierung ist ein Annuitätendarlehen eine sehr gute Wahl. Kreditnehmer können über einen langen Zeitraum mit einer festen Rate kalkulieren. Durch die sinkende Zinsbelastung steigt der Tilgungsanteil stetig an, so dass gerade zum Ende der Rückzahlungszeit eine kontinuierliche Entschuldung gewährleistet ist.

Um einen umfassenden Überblick über die Finanzierungsarten und Ihre ganz persönlichen Möglichkeiten zu bekommen ist es ratsam sich direkt mit uns in Verbindung zu setzen. 

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Wir freuen uns auf Sie!
Ihr
Jan Hönle & Anja Tittmann

Darlehen für Immobilienkauf: Diese Darlehensarten gibt es!

Ist die Entscheidung für den Kauf einer eigenen Immobilie gefallen, so steht die Wahl der passenden Baufinanzierung ins Haus.

Die unterschiedlichen Darlehensformen sind auf die verschiedenen Bedürfnisse der Kreditnehmer zugeschnitten, so dass jeder Darlehensnehmer eine Finanzierungsvariante wählen kann.

Das passende Darlehen für Immobilienkauf finden ist gar nicht so einfach!

Klassisch ist die Finanzierung über ein Annuitätendarlehen. Doch Häuslebauer haben weitere Möglichkeiten, ein Darlehen für Immobilienkauf abzuschließen:

•  Forward-Darlehen

•  Volltilgerdarlehen

•  Darlehen mit variablem Zinssatz

•  Vollfinanzierung

•  endfälliges Darlehen

• Fremdwährungsdarlehen (z.B. in Schweizer Franken)

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Was genau steckt hinter den ganzen Begriffen?

Annuitätendarlehen:
Bei einem klassischen Annuitätendarlehen zahlt der Darlehensnehmer über einen festgelegten Zeitraum Zinsen und Tilgung in Form einer monatlich gleichbleibenden Rate (Annuität). Vorteilhaft ist die Planungssicherheit, denn während der Zinsfestschreibungszeit bleibt die Rate gleich hoch.

Volltilgerdarlehen:

Wer ganz sichergehen will, wählt das Volltilgerdarlehen: Hier wird die die gesamte Darlehensschuld während der Zinsfestschreibungszeit in gleichbleibenden Raten zurückgeführt. Mehr Planungssicherheit bei der Ratenhöhe geht nicht! 

Forwarddarlehen:
Mit einem Forward-Darlehen günstige Zinsen sichern!

Darlehensnehmer, die bereits ein Darlehen laufen haben und sich im Vorfeld einen günstigen Kapitalmarktzins für die Anschlussfinanzierung sichern wollen, wählen eine Forward Finanzierung. In diesem Fall werden die günstige Zinskonditionen zum Zeitpunkt des Abschlusses festgeschrieben, ausgezahlt wird das Darlehen jedoch erst zu einem späteren Termin. 

Darlehen mit variablem Zinssatz:
Für Risikofreudige gibt es das Darlehen für Immobilienfinanzierung mit variablem Zinssatz. 

Hier wird kein Zinssatz festgeschrieben, der Zins wird alle drei Monate neu vereinbart. Dabei wird die Höhe des Darlehenszinses an den Zins gekoppelt, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen, den EURIBOR. Kreditnehmer, die ein Darlehen mit variablem Zinssatz abschließen, spekulieren also auf sinkende Zinsen und können für die Zukunft nicht mit einer festen Rate rechnen. 

Vollfinanzierung:
Wer sich ohne eigenes Erspartes den Traum vom Häuschen im Grünen erfüllen möchte, kann dies im Rahmen einer Vollfinanzierung tun. In diesen Fällen trägt die Bank ein höheres Risiko, so dass bei einem Darlehen für Immobilienkauf ohne Eigenkapital ein höherer Zinssatz vereinbart wird. 

Endfälliges Darlehen:
Kreditnehmer, die in einigen Jahren mit einer fälligen Lebensversicherung oder der Auszahlung eines Bausparvertrages rechnen, vereinbaren ein endfälliges Darlehen. Hier werden während der gesamten Zinsfestschreibungszeit nur Zinsen gezahlt, getilgt wird in einer Summe am Ende der Laufzeit.

Fremdwährungsdarlehen:
Für risikofreudigere Häuslebauer bietet es sich je nach Kurs des Schweizer Franken an, auch über ein Darlehen in Schweizer Franken nachzudenken. Diese Darlehen werden oft endfällig und mit einem variablen Zinssatz vereinbart. 

Fördermitteldarlehen: Staatliche Förderung ausnutzen!

Besteht die Möglichkeit einer staatlichen Förderung des Bauvorhabens durch die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau, so können Darlehensnehmer zinsgünstige KfW-Darlehen mit einem Bankdarlehen kombinieren.

Entscheidend bei allen Darlehen für Immobilienfinanzierung sind sorgsame Kalkulation und Planung. Bei Unterschrift des Kreditvertrages bindet der Darlehensnehmer sich für einen langen Zeitraum an eine bestimmte monatliche Rückzahlungsrate, so dass ein sorgfältiger Blick in die Zukunft unerlässlich ist.

Bei dieser Aufgabe möchten wir Sie unterstützen. Setzen Sie auf kompetente und verständliche Beratung durch Ihren unabhängigen Finanzierungsberater. Wir sind gerne für Sie da!

Buchen Sie jetzt einen Termin in unserem Onlinekalender und erfahren Sie in einem persönlichen Gespräch per Telefon und Bildschirmübertragung absolut alles was bei der Entscheidung für eine Finanzierungsart wichtig ist!

Wir freuen uns auf Sie!


Jan Hönle & Anja Tittmann